El día de hoy tengo una lista de preguntas muy interesantes que comúnmente las personas hacen cuando van a obtener un crédito INFONAVIT o ya están pagando alguno.
He aquí algunas preguntas básicas:
- ¿Cómo funciona un crédito INFONAVIT Total?
- ¿Cuánto tiempo voy a pagar mi crédito INFONAVIT?
- ¿Cuánto debo de mi crédito INFONAVIT?
- ¿Por qué la deuda mi crédito INFONAVIT no baja?
- ¿Cuánto cobra de intereses INFONAVIT?
- ¿Puedo pagar mi deuda bancaria con mi crédito INFONAVIT?
- ¿Puedo reducir los pagos de mi crédito INFONAVIT?
- ¿Cuánto devuelven de intereses por mi crédito INFONAVIT?
- Me jubilé ¿se va a cancelar mi hipoteca?
- Tengo pagando 30 años mi crédito INFONAVIT ¿es cierto que se cancela?
- Me jubilé ¿me van a devolver el dinero que no use de INFONAVIT?
- Deje de pagar mi crédito INFONAVIT ¿Me pueden desalojar?
- Deje de pagar mi crédito INFONAVIT ¿Qué hago?
- Las tres soluciones cuando ya no puedes pagar la casa.
En las siguientes entradas de blog vamos a ir contestando algunas de ellas. Por lo pronto aquí dejo una.
- ¿Me conviene un COFINAVIT?
*** Ventajas y desventajas de un COFINAVIT
Un COFINAVIT es un crédito que tiene dos acreedores, en el mejor de los casos tiene una parte en VSM (INFONAVIT) y la otra en pesos; en el peor caso tiene una parte en VSM y la otra en UDIS – este es el peor producto hipotecario que existe en el mercado en cuánto a composición – sólo Bancomer e ING otorgaron créditos así.
Pues bien, el tener dos acreedores hace que el proceso de reestructura sea complicadísimo porque ambos tienen que aceptar la modificación en un plazo de tiempo muy corto (menos de dos meses) para que las cartas de cancelación de hipoteca condicionada no se venzan y así no tengas que reiniciar el proceso. También ocurre que al reestructurar el crédito la mensualidad queda más alta que la suma de los dos pagos del COFINAVIT – lo cual de todas maneras va a ocurrir en el futuro cercano porque la parte en VSM sigue aumentando cada año.
Un COFINAVIT mal originado siempre ocasionará que la persona ya no pueda pagarlo al tercer o cuarto año, porque hacen que las personas tomen más deuda de la que pueden pagar.
Un COFINAVIT bien originado se pagará sólo a través de las aportaciones patronales y del descuento que le hacen al cliente, que deberá ser menor a $500 pesos mensuales.
¿Cómo saber si te alcanza para un COFINAVIT?
La cantidad acumulada en tu subcuenta deberá ser mayor a $89000 pesos, si pasa de $100000 mejor ya que el tope de este crédito es de $238000 pesos. Recuerda que te dan una línea de crédito + la cantidad que tengas acumulada en la subcuenta, cuando no tienes mucho dinero acumulado sólo estás agregando más deuda a muy largo plazo con una tasa de interés muy alta.
Los pagos mensuales de la pre-calificación son de menos de $500 pesos.
La simulación de la porción A del crédito (la parte de INFONAVIT) indica que se puede pagar en menos de 5 años. He visto casos de 3 años nada más. Ahora este cálculo se hace de manera manual, porque tu ejecutivo bancario no tiene manera de hacerla sin especular.
Si las condiciones anteriores no se cumplen, estás tomando más crédito del que puedes pagar.
ACTUALIZACION: Las reglas de los créditos COFINAVIT se modificaron, por lo que el esquema de Anualidades Garantizadas despareció . Ahora todo el dinero acumulado en la subcuenta “se abona” en su totalidad al crédito.
¿Conviene? Otra vez depende de la cantidad que tengas acumulada en la subcuenta, cuánto ganes y de que valor vaya a ser la propiedad; porque se trata de acumular recursos no de aumentar tu deuda. Si estás tomando este crédito para que te alcance el crédito y no porque usando la subcuenta se reduce el que vas a tomar, entonces estás cometiendo un error.
Ahora bien ¿qué haces si tienes uno de estos créditos y quieres cambiar sus condiciones?
- Necesitas saldar uno de los dos créditos, de preferencia el que está en VSM.
- Necesita ser con efectivo, ya que ningún banco te va a prestar un crédito hipotecario para saldar sólo una parte , porque la garantía que vas a dejar (la casa) tiene otro gravamen.
- Una vez que te hayas quedado con un sólo crédito, entonces puedes reestructurar.
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