El Infonavit podrá transferir aportaciones en subcuenta de vivienda

El Instituto contará con ocho meses para la creación de reglas y convenios para cumplir con este ordenamiento

CIUDAD DE MÉXICO (19/MAR/2014).- El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) podrá celebrar convenios con instituciones de seguridad social para realizar la transferencia de aportaciones acumuladas en la subcuenta de vivienda del trabajador que por cuestiones laborales o de contratación cambie de sistema. 

Esta disposición se establece en el decreto por el que se adiciona  el 43 Ter a la Ley de dicho Instituto y publicado este miércoles en el Diario Oficial de la Federación (DOF). 

Precisa que los trabajadores con un crédito de vivienda y que tengan recursos acumulados por ese concepto en su cuenta individual, podrán solicitar que se acumulen y que se apliquen al pago inicial de su crédito o a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador. 

Además, los trabajadores que estén amortizando un crédito de vivienda otorgado por el Infonavit o por algún instituto de seguridad social, y que por establecer una nueva relación laboral cambien de régimen de seguridad social, deberán seguir utilizando sus aportaciones de vivienda para el pago del crédito. 

El decreto que entrará en vigor el día siguiente al de su publicación en el DOF indica que el Instituto contará con ocho meses para la creación de reglas y convenios para cumplir con este ordenamiento.

Descartan daños en el Infonavit por seguro de desempleo

GUADALAJARA, JALISCO (17/MAR/2014).- La aplicación del seguro de desempleo, que se encuentra en discusión en el Congreso como parte de las reformas en seguridad social, no afectaría a los actuales acreditados ni la solvencia financiera del Infonavit.

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) indicó que este seguro, que podría permitir a los trabajadores contar con un apoyo económico ante la pérdida de la relación laboral, es financiera y operativamente viable.

La propuesta, puntualizó, no modifica el monto de las cuotas que las empresas pagan actualmente, por lo que éstas no tendrán mayores costos por concepto de seguridad social y los trabajadores no verán afectados sus ingresos ni su patrimonio.

El seguro de desempleo otorgará apoyos que sumarían entre 15 mil y 20 mil millones de pesos anualmente, dependiendo del nivel de desocupación en el país. La iniciativa contempla que este beneficio se financie con 3% de las aportaciones patronales que se realizan a la Subcuenta Mixta, adicional a la ya existente Subcuenta de Vivienda.

“Los más de 5.2 millones de trabajadores que ya cuentan con un crédito del Infonavit no se verán afectados por la implementación del seguro de desempleo, por lo que 5% de las aportaciones patronales continuarán amortizando su crédito”.

Tras haber analizado las implicaciones financieras, hipotecarias y operativas de la implementación del seguro de desempleo, el Infonavit concluyó que su aplicación no sólo es viable financiera y operativamente, sino que permite satisfacer 100% de la demanda de vivienda de los trabajadores que actualmente no han solicitado un crédito de vivienda con el Instituto, al tiempo que se ofrecerá un nuevo beneficio a los trabajadores.

El Gobierno federal aportará recursos equivalentes a 0.5% del salario base de cotización de los trabajadores a un fondo solidario, que cubrirá los pagos del seguro que no alcancen a ser cubiertos por la Subcuenta Mixta.

El Instituto destacó que esta cobertura tendrá reglas transparentes y de aplicación general para todos los trabajadores elegibles.

El Infonavit será capaz de cumplir sus mandatos con eficiencia, manteniendo su sólida posición financiera y cubriendo las necesidades de vivienda de los trabajadores afiliados para la adquisición o mejoramiento de vivienda.                

CAMBIO

Amplían el nivel de ingresos para subsidios

A principios de este mes, el Gobierno federal elevó el nivel de ingreso requerido para que las personas que cotizan al Infonavit o Fovissste puedan acceder a un subsidio a la vivienda. Anteriormente sólo podían solicitar el subsidio quienes percibían alrededor de cinco mil pesos mensuales; sin embargo, ahora podrán pedir dicha ayuda aquellos que ganen hasta 10 mil pesos al mes.

La disposición que permitirá solicitar subsidios a la vivienda a las personas que perciban hasta cinco salarios mínimos, en comparación con los 2.5 salarios que se establecía previamente, fue autorizada por la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi).

Llaman a analizar el proyecto

Ricardo Mejía Berdeja, vicecoordinador de los diputados de Movimiento Ciudadano (MC), llamó a los líderes obreros del país a que analicen la propuesta para crear la Ley de Pensión Universal y sobre todo las modificaciones a diversas leyes para constituir el seguro de desempleo.

El diputado opinó que esas propuestas legislativas están lejos de apoyar a la clase trabajadora del país, y que ello puede representar un fuerte golpe a la economía de las familias.

Consideró que el proyecto de seguro de desempleo que presentó el año pasado el Ejecutivo federal “no está debidamente planteado, pues una vez más se pretende hacer un reacomodo en la forma en que las aportaciones obrero-patronales hechas al Infonavit se distribuyen”.

 “Sabemos que el dictamen aprobado en las Comisiones Unidas de Hacienda y Seguridad Social presenta algunas modificaciones a la iniciativa original, sin embargo no cambia que el seguro de desempleo sea fondeado con los propios ingresos de los trabajadores”.

Mejía Berdeja añadió que lo que se promueve como seguro de desempleo es una especie de ahorro sustentado por el propio trabajador.

Tu plan de negocio

Qué es exactamente un plan de negocio? Un plan de negocio es similar a un plano de un edificio, es decir, un documento (en este caso escrito) en donde de manera detallada se describe la forma en la que un proyecto de negocio debe de ser llevado a cabo. En el caso del plano de un edificio se detalla de forma gráfica la estructura del mismo, las instalaciones con las que contará, la manera en la que será construido y como se verá cuando esté listo. En el caso del plan de negocio, hablamos de un documento en el cual se pretende detallar la estructura de una empresa, la forma que deberá tener, cuanto costará (presupuestos de apertura, de operación, de publicidad, etcétera) y los alcances de la misma (misión, visión y objetivos).

Elementos que integran un plan de negocio

Existen diversos elementos que integran un plan de negocio, muchos de ellos particulares al negocio en cuestión. Sin embargo, he aquí los más comunes:

Planeación.

En la planeación se describe la idea del negocio, el nombre del mismo, la historia del giro, una breve descripción de la empresa y los productos que comercializará la empresa. Aquí se intenta contestar a las preguntas: ¿A qué se dedicará el negocio? ¿Qué productos o servicios producirá?

Comercialización.

Posteriormente viene la fase de mercadotecnia, en donde se analizará el mercado al que se dirigirán los productos (mercado meta) y se definirá la estrategia para llegar a ellos (plan de mercadotecnia). En esta fase se incluyen los “estudios de mercado”, que consisten en ejecutar una investigación cuidadosa para determinar la viabilidad comercial del proyecto. 

Cabe mencionar que es muy peligroso suponer que se tendrá éxito porque “uno ya conoce el mercado”. Siempre hay variables no contempladas que pueden influir en la viabilidad del proyecto: economía, competencia, fertilidad de mercado, perspectivas de crecimiento, etcétera. Un estudio de mercado, al ser realizado por un profesional en la materia, minimizará el riesgo de no contemplar algunas de estas variables.

El plan de mercadotecnia detallará los objetivos, las estrategias y las actividades necesarias para ejecutar la comercialización así como su costo aproximado. En el se detallarán los pasos a seguir para lanzar los productos al mercado, los medios que se utilizarán, los canales de distribución, el precio de los productos, etcétera. Podría decirse que este plan de mercadotecnia es la columna vertebral del negocio, ya que si este falla, se corre el riesgo de quebrar por falta de flujo.

Operación.

En esta sección se define los recursos humanos necesarios para operar el negocio (estructura organizacional) así como las técnicas para producir los bienes y servicios y las políticas administrativas. 

En la estructura organizacional se definirá quién dirigirá la empresa, el número de empleados que se requerirán y su jerarquía, el tipo de trabajo que realizarán, la estructura de pagos y las competencias con que deben contar.

En la sección de producción se deben contemplar: proveedores clave, las existencias mínimas (en caso de comercializar productos físicos), las fechas mínimas de entrega y los elementos necesarios para realizar la distribución: fletes, embalaje, etcétera (en caso de que aplique).

En cuanto a la administración deberá definirse: políticas crediticias, manejo de acreedores, gestión de las cuentas por cobrar y cuentas por pagar, políticas de descuentos, así como los gastos de apertura y el plan financiero, es decir, la proyección de ventas, el flujo de caja, la rentabilidad y el punto de equilibrio. Además, si no eres el único inversionista, deberás describir como piensas obtener los fondos necesarios.

El resumen ejecutivo.

Esta sección, normalmente de una sola página, se resume la información más relevante de todo el proyecto: la idea del proyecto, la inversión requerida, el mercado objetivo, como se diferencían los bienes o servicios que se ofrecerán a los de la competencia, etcétera. Esta sección es particularmente útil para captar la atención de inversionistas que revisan cientos de proyectos. Consejo: Escriba esta página al final, porque será hasta este punto que tendrá toda la información necesaria.

Importancia del plan de negocio

La importancia real de desarrollar un plan de negocio no reside en el documento final; en realidad estriba en el ejercicio de investigar, pensar y planear para todos los posibles factores internos y externos que incidirán en el negocio. Este ejercicio pude prevenir resultados inesperados e inclusive funestos para el nuevo emprendimiento.

Es evidente que el plan de negocio no es una tarea sencilla, aunque su realización en muchas ocasiones no toma más de par de meses. Muchas de las veces, las personas que emprenden un negocio creen tener toda la información en la cabeza, pero esto es equivalente a tener un nuevo rompecabezas dentro de su caja cerrada. Es cierto que se tiene la imagen completa, pero si decidimos concretar la imagen y colgarla en la pared, será necesario abrir la caja y ensamblar pieza por pieza, hasta que el panorama quede totalmente detallado. 

Las grandes empresas que se dedican a franquiciar sus negocios (y que son realmente exitosas) conocen al detalle cada una de las piezas que lo conforman, y por ende, controlan cada uno de sus procesos. Esto no significa que no se presenten imprevistos, pero estos ocurren con menos frecuencia.

Así que antes de emprender, realiza tu plan de negocio con la asistencia de un profesional en la materia. Recuerda lo que dicta el dicho popular: “El que fracasa al planear… planea fracasar.”

Déjanos asesorarte.

Quiere a tu contador, como él a tu firma

Esta figura es indispensable para que todo negocio lleve con éxito la gestión de sus finanzas. No obstante, 88% de la micro, pequeña y mediana empresa (MiPyme) carece de ella en sus tareas de administración, según información de la empresa proveedora de software empresarial, CONTPAQ i.

"El contador no se preocupa sólo por pagar los impuestos mensuales, es más que eso para un negocio. Es quien apoya en el manejo de las finanzas; del personal, en ciertas situaciones, y cuando se tiene algún problema administrativo. Si se quiere tener una operación financiera sana hay que pensar en este recursos desde que se crea la empresa", señala el coordinador del Programa Emprendedores, de la Faculta de Contaduría y Administración de la UNAM, Francisco Hernández.

Un problema en las pequeñas y medianas (Pyme) empresas es que dan "mayor prioridad a contratar a un vendedor que a un contador", sin considerar que ambas figuras son fundamentales para una organización financiera interna, indica el estudio The Role of the Formal Financial Management and the Business Incubators for the Financing of young SMEs in Mexico, realizado por especialistas del Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores Monterrey y banqueros.

Ante las modificaciones fiscales que se han realizado, y las que están por presentarse (como el cambio a formato de factura electrónica en 2011), las Pyme no pueden darse el lujo de llevar solas las finanzas.

Al contratar a este elemento, las preguntas clave que debe responder el emprendedor son: ¿de qué manera aseguro que responderá a mis necesidades?, ¿qué servicios y documentos tiene que proporcionarme el contador?, y ¿cuáles serán las obligaciones y responsabilidades de cada parte?, recomienda Francisco Hernández.

Toma nota de estas cinco recomendaciones para manejar la relación de trabajo con tu contador, de acuerdo con consejos realizados por el director de Álvaro Cordón y Asociados, Álvaro Cordón, y el responsable del programa Emprendedores de la UNAM.

1. Comprueba su experiencia. Además de ser un contador titulado, necesita tener certificaciones de los colegios de profesionales (como el Colegio de Contadores Públicos de México). Eso permite comprobar que está actualizado, por ejemplo, en los cambios fiscales que se presentan continuamente.

Pídele referencias sobre su conocimiento respecto a tu mercado, de la parte fiscal y si hace auditorias, entre otros datos que revelen su experiencia. Si es posible, contacta alguno de los clientes con quien ha trabajado y solicítale su opinión.

Es indispensable que su currículo refiera experiencia con clientes independientes y no sólo en compañías. A su vez, debe conocer otras áreas, como leyes, porque se podría requerir en el negocio.

Entre las fuentes más recomendables para reclutar están el famoso "de boca en boca" o acercarte a algún Colegio Profesional.

2. Profesionaliza el vínculo de trabajo. ‘Sella' tu relación con este profesional, a través de un contrato de prestación de servicios. Mínimo te debe ofrecer los siguientes servicios: registro contable de tu empresa y cálculo de tus obligaciones fiscales, lo cual incluye actualizarte en las modificaciones en materia de impuestos y apoyarte en caso de recibir algún requerimiento.

También te puede apoyar en otros aspectos, aunque eso depende de la cantidad que designes para el pago de sus servicios, por ejemplo: diseñar estrategias de crecimiento, llevar la nómina, calcular los pagos de servicio del IMSS, etcétera.

3. Organiza el papeleo. De la información financiera que registre tu negocio se realizará el pago de los impuestos. Por ello, es fundamental que tengas un control sobre ésta.

Los documentos básicos que debes entregar a tu contador son: facturas y comprobantes de ingresos y egresos (en orden) por mes.

Como cliente necesitas recibir: un listado o registro financiero del estado de la empresa (ingresos y egresos del negocio), más una lista de los pagos (fiscales) que realizó el contador y sus respectivos comprobantes (certificados por la autoridad correspondiente), estos son:

- Impuesto sobre la renta (ISR).

- Impuesto al Valor Agregado (IVA).

- Impuesto Empresarial de Tasa Única (IETU).

Al año, habría que hacer 36 declaraciones (con relación a los impuestos y se presentan en el Sistema de Administración Tributaria SAT); declaraciones informativas (que describen las relaciones económicas y profesionales con otras personas); las del IMSS (12 al año), y los pagos de impuesto sobre nóminas, sólo por mencionar algunos aspectos a cubrir.

Como empresario, hay que llevar un control de esos papeles mensualmente y no "cada que te acuerdes", delegando todo al contador. Cualquier problema que suja, instancias como la Secretaría de Hacienda y Crédito Público buscan al dueño del negocio para que rinda cuentas.

4. Cuida tu dinero. Muchos clientes le dicen al contador: "oye paga tú mis impuesto, te doy acceso a mi cuenta de cheques". En opinión de Álvaro Cordón, una regla de oro es: "responsabilizarte de esa tarea en forma personal, por ningún motivo un cheque puede estar al portador, así evitas una posible desviación de recursos.

"Los números de la empresa son responsabilidad del emprendedor, debe estar al pendiente. Por eso se dice que la relación entre ambos es conjunta más no solidaria".

Permítenos brindarte nuestros servicios.

Como elegir la mejor hipoteca

Adquirir una vivienda a través de una hipoteca es una importante decisión que requiere, principalmente, de evaluar nuestra capacidad de pago a mediano y largo  plazo, ya que la mayoría de los financiamientos ofrecen plazos de entre 15 y 30 años. Cuando se revisan las opciones que existen en el mercado de los créditos hipotecarios hay que considerar diversos puntos como los siguientes:

Servicio. Tiempo de respuesta para la autorización del crédito.

Tasa. Aún cuando sigue siendo importante escoger la mejor tasa del mercado, ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que la tasa sólo es un componente de éste.

Enganche. Deberás conocer exactamente el enganche que solicitan.

Pagos. Considera el monto exacto al que asciende la mensualidad. Si contratas un crédito a tasa fija, vigila que las mensualidades sean realmente iguales.

Comisiones. Toma en cuenta el monto de la comisión por apertura, investigación y si existen comisiones por pagos anticipados.

Beneficios. Revisa los beneficios que ofrecen las diferentes instituciones: seguro de desempleo, de vida y daños, pago por cada mil de crédito, etc.

Para comprar una vivienda a crédito lo primero es definir perfectamente tu capacidad de pago, para ello te sugerimos:

Definir cuánto puedes pagar de enganche.Estimar de acuerdo a tus ingresos cuánto puedes pagar mensualmente por el crédito. Una vez claro ese aspecto, te sugerimos conocer los siguientes conceptos:

Condiciones de los créditos

1.- Plazo del crédito

Actualmente los financiamientos hipotecarios se ofrecen a plazos de entre 20 y 30 años. Considera que a mayor número de años la mensualidad es más baja pero pagarás más intereses.

2.- Tasa de interés

Aquí el mejor consejo es contratar un crédito hipotecario a tasa fija.

3.- Comisiones

Investiga a fondo todas las comisiones que incluye la contratación de un crédito.

4.- Denominación del crédito

¿UDIS o pesos?

5.- Desglose de las mensualidades

Del pago que realizarás, cuánto se va a capital y cuánto son intereses. Acláralo desde un principio.

6.- Penalizaciones por prepago

¿Conviene adelantar pagos o saldar la deuda antes de tiempo? Muchos créditos incluyen penalizaciones no muy convenientes, quizá valga la pena terminar la deuda en el tiempo estipulado.

7.- Costos adicionales del crédito hipotecario

Por apertura de crédito.- Es la comisión que cobra el intermediario por los trámites de apertura de crédito, expresada como porcentaje del monto solicitado.

Avalúo.- Es el costo que cobra el intermediario por determinar el valor de la vivienda que quieres adquirir. Este costo se expresa como un porcentaje del valor de la vivienda.

Estudios de crédito (buró de crédito y estudio socioeconómico).- Es el pago por la investigación y verificación de la información proporcionada y por el análisis del crédito, puede estar expresada en pesos, Udis o como porcentaje del crédito.

Enganche.- Es el desembolso inicial que deberás hacer como complemento del crédito.

Factor de pago al millar.- Es la referencia con la que se calcula la primera mensualidad y se refiere al pago que debes realizar por cada mil pesos de crédito que recibes. Por ejemplo, si el factor de pago es 11 y el crédito es por $400 mil pesos, significa que tu primer pago será de $4 mil 400 pesos.

8.- Costo Anualizado Total (CAT)

Es el costo que, para efectos informativos, anualiza la totalidad de los costos directos inherentes al crédito garantizado que otorguen las entidades, incluyendo los seguros que se exija contratar y excluyendo las contribuciones federales y locales, así como los costos correspondientes a trámites y servicios prestados por terceros.

El cálculo del CAT debe incluir:

a) Monto del crédito garantizado a la vivienda

b) Descuentos o bonificaciones

c) Comisiones por análisis, otorgamiento o apertura y/o administración, cobertura y cobranza del crédito

d) Amortizaciones ordinarias de principal

e) Intereses ordinarios

f) Primas de los seguros que se exija contratar al acreditado

g) Costo de avalúo 

h) Cualquier otro cargo o gasto que la Entidad directa o indirectamente cobre o establezca como condición al cliente por el proceso de otorgamiento, celebración y administración del Crédito Garantizado a la Vivienda aunque no sea parte del contrato, así como cualquier otra cantidad que el cliente pudiera recibir en caso de contratar el Crédito Garantizado a la Vivienda.

Déjenos asesorarle.

Problemas legales más comúnes en México ... ¿tienes alguno?

Asegúrate de que todos los papeles están en orden. A veces, nos olvidamos de revisar que los documentos que nos avalan como propietarios de un inmueble cuentan con el respaldo oficial, si por alguna causa esa es tu situación aquí te damos algunos consejos.

1. ¿Extraviaste las escrituras de tu propiedad?

Verifica si cuentas con una copia simple de la escritura o con algún recibo que acredite su existencia o indique el número de escritura, fecha y notaría ante la cual se otorgó. Si los tienes puedes acudir a dos instancias:

A la notaría que emitió dicha escritura pública o

al Archivo General de Notaría para solicitar una copia certificada, previo pago de derechos.

Si no cuentas con la copia o con el folio para rastrearla, necesitas acudir al Registro Público de la Propiedad. Lleva datos de identificación del inmueble tales como el recibo del agua o el predial y solicita un antecedente registral de ese bien inmueble.

En el documento aparecerá el último dueño y su título de propiedad, por ende, el número de escritura pública, su fecha y el notario que la registró. Con ese dato ya puedes solicitar una copia certificada. Todos las ciudades del país cuentan con un organismo autónomo que lleva el registro de bienes inmuebles.

El costo para recuperar tus escrituras varía de acuerdo a la entidad y la notaría. En el Archivo General de Notarías, el cobro establecido en el Código Fiscal para el DF. es de $2,407 pesos para obtener la copia.

2. ¿Habitas en una casa que heredaste sin adjudicar?

La adjudicación de la herencia es el último paso en un juicio sucesorio. Adjudicar una herencia es transmitir la propiedad de la persona fallecida o "de cujus" a los herederos, así se acredita ante la sociedad y las autoridades quién es el propietario.

Si esto no se realiza, el difunto seguirá apareciendo como el propietario del inmueble. Cuando no existe testamento, hay que tramitar una sucesión intestamentaria. Para ello se debe verificar si hubo hijos, dentro o fuera del matrimonio (no afecta esa condición siempre y cuando estén reconocidos) y esposa y bajo qué régimen se casaron: separación de bienes o sociedad conyugal. Al tener esta información sabrás qué porcentaje le corresponde a cada uno de los herederos.

En la sucesión, es el juez o el notario -según lo dispuesto por el Código Civil- quien determina a los herederos. El primer paso es hacer un inventario de bienes, la valuación de los mismos y un proyecto de partición que tiene que ser aprobado por el juez o notario en su caso. Después, se convoca una junta de herederos para nombrar al albacea que representará a la sucesión y se encargará de tramitar todo el juicio.

Una vez aprobado el proyecto, se adjudica la herencia. Cabe señalar que ni el cónyuge ni los hijos tiene prioridad, es cuestión de porcentajes. Por ejemplo, si son dos hijos el porcentaje se dividirá en tres por partes iguales y cada uno recibirá 33.33%. Esto siempre que el cónyuge no tenga bienes propios que igualen el valor de aquellos que recibirán los hijos. En caso de sociedad conyugal, el cónyuge tiene derecho al 50% de la herencia y el resto se divide entre el número de hijos.

3. ¿La propiedad no está inscrita en el Registro Público de la Propiedad?

En este caso, se tiene que llevar a cabo un proceso de inmatriculación. A menudo, el primer dueño de la propiedad suele omitir el trámite por desinterés, en ese sentido, las autoridades no pueden obligarlo a hacer el registro.

Cuando no existen escrituras, es posible que la propiedad tampoco esté inmatriculada.

Puede ser un terreno sin construcción o una clara división de zonas colindantes pero eso no significa que la propiedad no esté determinada. Por el contrario, puedes tener un contrato de compraventa de 1960 y no tenerlo registrado. Lo importante de la escritura pública es que en ella se consigna el derecho de propiedad de manera fehaciente. 

La escritura pública, al momento de registrar una propiedad, le otorga un carácter de publicidad que te reconoce como propietario frente a  todos. Si no se registra la propiedad, el contrato de compraventa tendrá validez únicamente entre comprador y vendedor.

Para registrar un bien inmueble ante las oficinas del Registro Público de la Propiedad es necesario acompañar al documento público o privado, ya sea título de propiedad, escritura pública o contrato privado de la siguiente documentación:

1) Acta de levantamiento topográfico o deslinde catastral

2) Certificado de inscripción ante el Registro Público de la Propiedad

3) Certificado de libertad de gravámenes ante el Registro Público de la Propiedad

4) Certificado de libertad de gravámenes fiscales

5) Avalúo sobre la propiedad

6) Declaración del Impuesto sobre la Renta

7) Declaración del Impuesto  sobre Adquisición de Inmuebles.

Como puedes ver el panorama más difícil tiene una solución. Toma en cuenta estos consejos y acude a una asesoría con nosotros.

Cuánto años voy a pagar por mi crédito INFONAVIT

Esta es una pregunta muy frecuente que mucha gente se hace...

¿En cuántos años voy a pagar mi crédito INFONAVIT? 

de acuerdo a las estadísticas del instituto, la mayoría de los créditos se terminan de pagar entre 17 y 19 años, siempre y cuando se haya estado pagando en tiempo y en forma – o sea que no hayan pedido prórrogas o reducciones de pago.

¿Se puede pagar un crédito INFONAVIT antes? Sí, como cualquier crédito se reduce si le haces pagos adelantados. De acuerdo al sitio del instituto:

Pagos adelantados INFONAVIT

Mi recomendación es que llamen en cuanto vayan a hacer el pago adelantado, para que se aseguren que se los van a abonar al capital. Normalmente siempre piden que se pague la mensualidad correspondiente + el pago adelantado al mismo tiempo, y que se confirme la operación por teléfono.

¿Cuánto años se reduce el plazo? Difícil de saberlo, porque las condiciones de cada crédito son diferentes , pero entre más pronto los empieces a hacer mejor : los primeros 5 años son en cuando más efecto tienen los pagos adelantados.

Si quieren pagar menos, van a tener que pagar más.

PREGUNTAS COMUNES SOBRE EL CRÉDITO INFONAVIT

Excelente día a todos nuestros lectores.

El día de hoy tengo una lista de preguntas muy interesantes que comúnmente las personas hacen cuando van a obtener un crédito INFONAVIT o ya están pagando alguno.

He aquí algunas preguntas básicas:

- ¿Me conviene un cofinavit? Ventajas y desventajas de un cofinavit
- ¿Cómo funciona un crédito INFONAVIT Total?
- ¿Cuánto tiempo voy a pagar mi crédito INFONAVIT?
- ¿Cuánto debo de mi crédito INFONAVIT?
- ¿Por qué la deuda mi crédito INFONAVIT no baja?
- ¿Cuánto cobra de intereses INFONAVIT?
- ¿Puedo pagar mi deuda bancaria con mi crédito INFONAVIT?
- ¿Puedo reducir los pagos de mi crédito INFONAVIT?
- ¿Cuánto devuelven de intereses por mi crédito INFONAVIT?
- Me jubilé ¿se va a cancelar mi hipoteca?
- Tengo pagando 30 años mi crédito INFONAVIT ¿es cierto que se cancela?
- Me jubilé ¿me van a devolver el dinero que no use de INFONAVIT?
- Deje de pagar mi crédito INFONAVIT ¿Me pueden desalojar?
- Deje de pagar mi crédito INFONAVIT ¿Qué hago?
- Las tres soluciones cuando ya no puedes pagar la casa.

En las siguientes entradas de blog vamos a ir contestando algunas de ellas. Por lo pronto aquí dejo una.

- ¿Me conviene un COFINAVIT?
   *** Ventajas y desventajas de un COFINAVIT

Un COFINAVIT es un crédito que tiene dos acreedores, en el mejor de los casos tiene una parte en VSM (INFONAVIT) y la otra en pesos; en el peor caso tiene una parte en VSM y la otra en UDIS – este es el peor producto hipotecario que existe en el mercado en cuánto a composición – sólo Bancomer e ING otorgaron créditos así.

Pues bien, el tener dos acreedores hace que el proceso de reestructura sea complicadísimo porque ambos tienen que aceptar la modificación en un plazo de tiempo muy corto (menos de dos meses) para que las cartas de cancelación de hipoteca condicionada no se venzan y así no tengas que reiniciar el proceso. También ocurre que al reestructurar el crédito la mensualidad queda más alta que la suma de los dos pagos del COFINAVIT – lo cual de todas maneras va a ocurrir en el futuro cercano porque la parte en VSM sigue aumentando cada año.

Un COFINAVIT mal originado siempre ocasionará que la persona ya no pueda pagarlo al tercer o cuarto año, porque hacen que las personas tomen más deuda de la que pueden pagar.

Un COFINAVIT bien originado se pagará sólo a través de las aportaciones patronales y del descuento que le hacen al cliente, que deberá ser menor a $500 pesos mensuales.

¿Cómo saber si te alcanza para un COFINAVIT?

La cantidad acumulada en tu subcuenta deberá ser mayor a $89000 pesos, si pasa de $100000 mejor ya que el tope de este crédito es de $238000 pesos. Recuerda que te dan una línea de crédito + la cantidad que tengas acumulada en la subcuenta, cuando no tienes mucho dinero acumulado sólo estás agregando más deuda a muy largo plazo con una tasa de interés muy alta.

Los pagos mensuales de la pre-calificación son de menos de $500 pesos.

La simulación de la porción A del crédito (la parte de INFONAVIT) indica que se puede pagar en menos de 5 años. He visto casos de 3 años nada más. Ahora este cálculo se hace de manera manual, porque tu ejecutivo bancario no tiene manera de hacerla sin especular.

Si las condiciones anteriores no se cumplen, estás tomando más crédito del que puedes pagar.

ACTUALIZACION: Las reglas de los créditos COFINAVIT se modificaron, por lo que el esquema de Anualidades Garantizadas despareció . Ahora todo el dinero acumulado en la subcuenta “se abona” en su totalidad al crédito.

¿Conviene? Otra vez depende de la cantidad que tengas acumulada en la subcuenta, cuánto ganes y de que valor vaya a ser la propiedad; porque se trata de acumular recursos no de aumentar tu deuda. Si estás tomando este crédito para que te alcance el crédito y no porque usando la subcuenta se reduce el que vas a tomar, entonces estás cometiendo un error.

Ahora bien ¿qué haces si tienes uno de estos créditos y quieres cambiar sus condiciones?

- Necesitas saldar uno de los dos créditos, de preferencia el que está en VSM.

- Necesita ser con efectivo, ya que ningún banco te va a prestar un crédito hipotecario para saldar sólo una parte , porque la garantía que vas a dejar (la casa) tiene otro gravamen.

- Una vez que te hayas quedado con un sólo crédito, entonces puedes reestructurar.

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Este corporativo se constituyó con el único propósito de dar soluciones a las diversas necesidades de particulares y empresas. Cada uno de los profesionales que lo integra aporta experiencia en sus respectivas áreas, liberando a sus clientes de la preocupación generada por los distintos asuntos del día a día cada vez más difíciles de manejar por aquellas personas que no tienen la especialización necesaria. De este modo, aliviamos las cargas técnicas y hacemos posible una mayor libertad para que el cliente dedique su tiempo y energías a otras actividades. 

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